1、从利息来看：
2024年3月10日发行储蓄国债凭证式，三年期利率2.38%，五年期利率2.5%，20万三年利息：200000*2.38%*3=14280元。
如果存银行的话，可以买大额存单，在同存期定期中利率是最高的。例如四大行，20万起存，三年期大额存单利率2.35%，20万三年利息：200000*2.35%*3=14100元。华夏银行，20万起存，三年期大额存单利率2.60%。深圳农商行，20万起存，三年期2.65%。
其实二者利率差不多，国有大银行三年期大额存单利率比三年期国债利率低点，其他中小型商业银行大额存单利率会高一点。
2、从资金灵活性来看：
个人大额存单、定期存款提前支取按活期利率计息，现在活期利率在0.2%左右，损失的利息非常多。而储蓄国债会根据持有时间分段计息，提前支取损失的利息相对来说更少。记账式国债可以随时买卖变现，资金流动性更高。
电子式储蓄国债：持有不到6个月，不算利息；持有满半年及其以上且不满2年的，扣取6个月的利息；持有满2年及其以上且不满3年的，扣取3个月的利息；持有满3年及其以上且不满5年的，扣取2个月的利息。
凭证式储蓄国债：例如24年3月10日发行的3年期的凭证式国债，票面利率2.38%，提前支取的话：提前兑取手续费0.1%，持有时间不足6个月不计息；持有时间6-12月，提前支取利率按0.35%算；持有时间12-24个月，提前支取利率按0.85%算；持有时间24-36个月，提前支取利率按1.87%算。
记账式国债：可以上市流通，直接在二级市场买卖，如果不想要了，可以卖给其他投资者。
所以，总的来说，20万更推荐买国债。
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